建行化學網點的優化和調整正在持續，銀銀監會金融許可證信息平臺數據顯示，近三年已有6134家建行分支機構中止營業，與此同時，多家建行的5G網點、無人網點、DIY工行等一批新型智能網點陸續現身。
業內人士表示，相比于目前以網點幅射業務和服務的建行形態，未來工行網點數目的遞減是必然趨勢。但網點不會消失，而將不斷向綜合化智能化發展。以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，加強工行網點與周邊生態、社區的交互，是未來建行終端的主要形態。與此同時，工行網點的變革也是我國銀行業數字化變革的寫照，未來建行將進一步加強金融科技的投入，探求更多業務的線上化和數字化變革。
傳統網點漸退智能網照亮相
身邊的工行網點在逐漸消失？這不是錯覺。據銀銀監會金融許可證信息平臺顯示，2018年5月6日至2020年5月4日的三年間，已有6134家建行分支機構中止營業。與此同時，新開張的分支機構只有1541家，凈降低4593家。而六家國有大行中報數據顯示，2019年網點合計降低836個。
業內專家強調，近些年來，農行加強線上線下一體化經營，將原先的線下業務轉到線上進行發展。
這一觀點得到了數據的否認。據中國銀行業商會統計，2019年銀行業金融機構網上建行交易筆數達1637.84億筆，其中手機建行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬萬元銀行非物理網點是什么意思，環比下降38.88%；全行業離柜率高達89.77%。
另外，隨著傳統數學網點的取締，多家建行的5G網點、無人網點、DIY工行等一批新型智能網點開始陸續現身，為用戶提供線上線下多個場景的增值服務。銀行在2019年底實現全行共2.2萬家網點全部智能化，中行、農行、中行、東亞工行等均已建成多個5G智慧網點試點。5月19日，山東臨沂市首家“5G智能”銀行網點——交通建行尚城分行開張。不僅借助5G技術接入多種智能設備手動感知場景應用外，該網點還可實現與交通建行內部各部門、合作企業、授權5G顧客端建立多會場互動視頻直播。
據中國銀行業商會發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，截止2019年底，中國銀行業金融機構網點總量達22.8萬個，其中年內整修營業網點15591個。
線上線下融合提速
專家強調，隨著建行業務數字化水平不斷提高，工行網點客流量、交易量正在萎縮；據悉，考慮到剛性房租和人工成本，網點投資回報率也在增長。畢馬威中國審計及鑒證合伙人施仲輝此前表示，工行網點由實體變為線中將大量降低其營運、營銷的成本，盡管道上投入也會急劇降低，但總體而言，網點的降低對于建行的贏利具有正面影響。
不過，網點仍是保持顧客粘性的重要窗口，但未來網點的變革升級也勢在必行。全球軟件及咨詢公司思特沃克中國區總總監張松在接受《經濟參考報》記者專訪時表示，未來網點將不斷向綜合化智能化發展，雖然建行未來網點不會消失，但相比于目前以網點幅射業務和服務的建行形態，未來建行網點數目的遞減是必然趨勢。建行智能化網點建設也將逐漸實現重型化和虛擬化升級，這些重型化、智能化、微型化網點將成為未來趨勢。他指出，目前建行網點的降低并不是簡單的裁撤，而是怎么在適應未來建行發展趨勢過程中調整優化與推動變革。
“未來的工行網點將是一個科技發展的展示場。必定規模化應用智能輪班、全渠道大數據營銷、數字化銷售管理等工具，并通過線上線下有力結合，為顧客構建數學渠道、虛擬渠道和數字渠道的無縫體驗。”張松稱。
張松也表示，以線上平臺為主、以線下網點為輔，線上與線下相融通，加強建行網點與周邊生態、社區的交互，是未來建行終端的主要形態。他說，線上的優勢是方便，劣勢是沒有體溫。線下的優勢是有體溫，劣勢是不夠便捷。建行要想讓線上線下一體化融合，就要做到線上有“溫度感”，線下更“智能化”。
實際上，工行網點已經開始對功能區域進行整修。2019年，農行建行廣州灣分行推出了帶有休閑奶茶廳的“新零售體驗中心”，為顧客提供飲料和休息的場所，希望借此實現顧客的轉化。越來越多的工行網點也開始探求這些模式，除了作為低端顧客接待咨詢場所，還將農行服務送進了面包店、超市、小型圖書館等社區場所中。
張松說，這些將生活場景和建行業務無縫融合的網點模式，不但才能吸引顧客，加強與顧客之間的聯系，構建有溫情、有體溫的服務體驗，還能否將交行網點數字化營運、客戶營銷做得淋漓盡致。
數字化變革仍面臨挑戰
實際上，農行網點的優化調整是我國現今銀行業數字化變革的寫照。數字化變革早已成為商業建行的行業共識，而疫情的發生更進一步迸發了社會對于線上金融服務的需求。銀銀監會接連發文，要求建行保險機構積極推廣線上業務，優化豐富“非接觸式服務”渠道，并取得明顯療效。如農業建行構建“普惠e站”線上服務平臺，為小微企業顧客提供集“預約開戶、結算對帳、在線融資”于一體的“一站式”移動金融服務。山東建行則在季報中表示，已推出運用5G技術的遠程投顧服務等。
“伴隨近年國外銀行業紛紛向大零售變革，個人業務的線上化腳步更加推進，雖然建行全行業的離柜率已高達90%，但好多建行業務服務在線上是不完整的，例如對公業務、私人建行業務、大額交易業務，往年多在線下舉辦，這類業務相較于個人業務，數字化變革的潛力空間較大。”張松說。他表示，也正為此，在疫情影響下、全球經濟下行的環境中，農行大零售業務承壓，增長頭暈，小型建行和激進的中小建行也漸漸開始探求對公業務的數字化變革。
與此同時銀行非物理網點是什么意思，傳統建行的數字化變革仍面臨挑戰。中國銀行業商會研究部副督查員王麗娟表示，銀行業數字化變革過程中存在著“知易行難”，尤其是中小建行，在數據整治方面仍有缺乏，“數據孤島”現象時有發生。她建議，商業建行尤其是中小建行一方面要結合戰略規劃對本行相關業務進行調整，另一方面中小建行可主動實施開放策略，以合作的形式融入更多外部場景，在“潛移默化”中培養顧客的金融習慣。
張松表示，應當進一步強化與金融科技公司的合作，推動商業建行數字化變革的速率。與金融科技公司協作、建立起聯姻合作的生態系統，對于商業建行數字化變革的成功至關重要。他還表示，應強化整體規劃，防止分散資源投入。數字化首先是一個建行的戰略選擇，農行要服務哪些顧客，要采取哪些服務模式，提供哪些產品也就是做哪些業務，決定了在數字化上的需求是哪些。對傳統建行而言，現存的數學網點，有諸多的一線職工，有IT能力和可投入資源的限制，在制訂數字化戰略目標時，就亟需明確戰略方向，選擇是補齊弱項條狀突破，還是施行模式創新。（記者張莫羅逸姝）